假設中國信託我刷了30000元，繳費期限前給了12000元，還有18000元的信用卡款要分3次繳納，且未來三個月不會有新增卡費

使用信用卡帳單分三期（手續費1.1%）
每期要付手續費：18000×1.1%=198
總成本為：198×3=594

使用循環利率分三次繳納（循環年利息20%）
第一個月利息：18000x(20%x30/365)=295
第二個月利息：12000x(20%x30/365)=197
第三個月利息：6000x(20%x30/365)=98
總成本：295+197+98=590

差異：循環年利息是用日息計算，只計剩餘未繳款金額；而分期手續費則是固定算分期前的卡款
結論：還不如用循環息繳款

我本以為是這樣算的，但後來發現在循環息的計算上有重大錯誤，就是起息日的計算

借中國信託的範例來說明：
李先生的帳單週期為每月5日，繳款截止日為每月23日。
4月份帳單消費明細中僅有一筆消費：消費日3/27，入帳日3/30，消費金額$10,000。

若李先生於4/23前，只繳最低應繳額$1,000元
【3/30~4/22計24天】利息：10000x(20%x24/365)=131.5
【4/23~5/05計13天】利息：(10,000-1,000)x(20%x13/365)=64.1
總成本：131.5+64.1=196

重點：中國信託起息日的計算是從入帳日（銀行墊款日）就開始。換言之，前述第一個範例還要加計30000元的利息

銀行依起息日的不同有分（資料已舊，以各銀行公佈為準）：
一、 銀行墊款日：銀行接受消費者商店請款，正式撥款的那一天

二、 銀行結帳日：指持卡人每月的結帳日。 即當月結算消費金額期限的最後一天

三、 繳款截止日： 即持卡人必須繳款的最後一天

越晚計息的銀行，利息越少，同一筆款項，利息可能差到五倍

資料參考：精算循環利息 避免成為冤大頭

我遇而會動用到循環息，但還真不知有這門學問，不經一事，不長一智呀。
但實際去查了幾個銀行網站，發現幾乎都改成銀行墊款日計息了，像國泰世華、玉山、第一銀行等等，看來消費者的權益真是越來越薄。